戴名世曾給葉蒼巖寫過一篇文，里面提到 “兩人微時，日相聚茅屋中。”文章不是很出名叫《贈葉蒼巖序》。意思就是咱倆很卑微的時候就認識了，經(jīng)常白天在茅屋里相聚，嘮嘮嗑什么的。

相逢于微時，懂你于少年?？偸侨碎g最珍貴的情愫。

而國內(nèi)主流商界這些年我認為最大的問題是對“微時”的不屑以及淡漠，是基本否定自我奮斗，而過于高估背景。

我們一味迷戀億萬融資，三年上市的春秋大夢。這或許是對的，但不是絕對的。

我依然懷念那個“擺地攤都能成為百萬富翁”的時代，但我更懷念人們尊重擺地攤和認可他們夢想的時代。

去年我去印度，泰姬瑪哈陵之壯觀，非身臨其境不可感受。

但令我感到更為難忘的是，一個小伙。他在泰姬瑪哈陵幫游客拍照，他通過拍照成為了高收入人群。

收費：一張收費50印度盧比（約人民幣4.7-5元浮動）

投資：自帶一臺單反，以及可藍牙傳輸?shù)腟D卡。無他。

銷售技巧：先和你說：you are beautiful（女的）you are handsome（男的）并說免費幫你拍一張送你。但一口氣幫你拍了幾十張。讓你自己挑。

投資回報：經(jīng)我觀察，人均成交5張。多的一口氣買了20張。一小時可以做5-10單。一天50-100單。一天的營業(yè)額不低于1250元-2500元之間吧。當然這里面還要隱性成本：交給園區(qū)管理人員的錢和保護費之類的。

要知道印度現(xiàn)在的人均GDP只有1940美金（2017年數(shù)據(jù)），換算一下是人民幣一個月1131元。

那小伙子只有20出頭。這臺單反是他打工+問十幾個人借小額高利貸湊的。

如果他再懂得使用更豐富的商業(yè)手段，比如增加設備，雇傭買不起單反的人來給他工作。承包景區(qū)門口的門店，增加現(xiàn)場沖印，飲品等增值服務。那么很快就可以成為百萬富翁了。

而阻擋那么多赤貧的印度人走上人生正循環(huán)的，除了文化，懶惰等等，還有就是正確地使用金融。表面上是那臺單反和拍照技術是不可逾越的鴻溝。但實際上是金融知識，及社會金融服務成了橫亙在脫貧之前的鴻溝。

讓我們想得更深一點，難道在今日之中國，不是這樣的嗎？當創(chuàng)投界和媒體談到融資，總是認為幾千萬，幾個億才叫融資。沒有納斯達克上市幾萬倍變現(xiàn)的夢想都是投資回報率過低，不值得投資。

我認為這種觀點不具備普適性。這種思想已經(jīng)讓一大批人成了眼高手低的人，最后就是自己給自己買單。

我們應該靜下來去看，一個窮小伙子，是不是可以通過努力和金融方式，改變赤貧的生活，變成小康？

一個疲于奔命的小店主，小攤販，當他已經(jīng)具備經(jīng)營的能力和經(jīng)驗時，是不是更應該用金融方式，去復制和擴大一點規(guī)模？

一個私營長途貨車司機，當他已經(jīng)有了穩(wěn)定的訂單和路線時，是不是可以去變成兩輛車，慢慢變成一個車隊？

一方面是個人有沒有這樣的復利式的金融思維。但另一方面是，目前我們國內(nèi)在這樣性質的信貸服務上極度空白，約等于沒有。故而大量的個體戶即使有了金融思維，也很難找到資金，哪怕只是一千元，批發(fā)一批小貨。

兩個原因疊加，使得中國的個體戶，擺地攤的小商販，成為了最勤勞但又永遠無法致富的一群人。

那么為什么這片市場是幾乎空白的？除了傳統(tǒng)金融聽從于二八原則，導致海量底部人群出于成本考量無法被覆蓋以外，更重要的是，在傳統(tǒng)的信用評估體系下，信任基礎薄弱，信用門檻極高，很難實現(xiàn)普惠金融。

舉個例子，你去辦貸款都需要在人民銀行官網(wǎng)上拉取個人征信的文檔。如果一個人現(xiàn)實生活中信用非常良好，但不使用任何信用卡和金融產(chǎn)品。那么你拉出來的表體現(xiàn)的是你一個“沒有信用”的人。

你的銀行卡里沒有很多流水，那么就無法相信你的實力。傳統(tǒng)評估體系有缺陷，已過時，需要迭代。但其實這歸根結底是因為國內(nèi)信任基礎比較薄弱，成本很高，騙貸的比比皆是。故而只能通過最僵硬的標準去一刀切了。

在《6300萬個體戶的謀生之路》一文中我曾描述過這樣一一個從事蔬菜批發(fā)的35歲的女性。

她來自四川農(nóng)村，14歲就到廣東打工。先后嫁給過三個男人，分別給他們一人生了一個孩子。第一個男人愛賭，還喜歡在外面搞女人；第二個喜歡打人家暴；第三個喜歡疑神疑鬼；她說她從未問他們拿過一分錢，問心無愧。

今年是她從事蔬菜批發(fā)的第一年，過年的時候看到別人囤貨，自己也借了不少錢去囤貨，結果下了整整一周大雪，高速公路都封了，所有菜都壞了，欠的錢到現(xiàn)在還沒有還完。

她說那幾天好冷，穿兩件羽絨服還是冷，手上生了凍瘡流膿腐爛，每次癢起來都想把手砍了。為了生計，她批發(fā)零售一起做，每天睡眠不足。為了省錢，自己騎三輪車去十公里外拉貨，遇上暴雨，連人帶車滾到了水溝里，整車貨都沖走了。

在帖子的最后，她還祝愿所有創(chuàng)業(yè)的人都能夠成功。

而在帖子的下方，有數(shù)萬人和她互動，有一位網(wǎng)友回復她：我是在云南種菜的，加油！只要不死總會出頭！她回復道：是的，只要活著，都有希望。

沒有抱怨，沒有憤怒，沒有不滿，更多的是對未來的期待。

這些人是中國商業(yè)社會最真實的模樣，也是最容易被忽視的群體。

改變命運需要多少錢？

很多人會列出夸張的數(shù)字，但也許只需要一點點。

1970s孟加拉國爆發(fā)大規(guī)模饑荒，出生于富裕家庭的尤努斯進入村莊里試驗高產(chǎn)種植的辦法。一個農(nóng)民告訴他，自己每天從放高利貸者手中獲得22美分的貸款購買竹子，編制好竹凳后交給放高利貸者還債，她一天的所得僅僅是2美分。

他震驚了，這便是他做窮人銀行的起點。2006年，他成為諾貝爾經(jīng)濟獎得主。

與之驚人類似的是：支付寶的朋友告訴我，他們貸出的最小額貸款只有3塊錢。

3塊錢的貸款，這很可能是世界金融史上的一個新紀錄。

這筆貸款的對象是一位賣牦牛肉的淘寶女店主，剛生完孩子，家里開銷陡然增大，為解決資金周轉問題，這位女店主把能用上的金融手段發(fā)揮到了極致：

她對每筆交易都申請了訂單貸，即買家付款后，淘寶就立即墊付對應的款項打到她賬戶上。這就意味著她能提前3-7天回籠資金。

我查了下資料，2018年，網(wǎng)商銀行（支付寶旗下的互聯(lián)網(wǎng)銀行）為像牦牛肉淘寶店女店主這樣的小生意人提供了超過1萬億元的資金支持，平均每筆貸款的金額僅1.1萬元，平均資金使用時長為50天，6個月內(nèi)貸款超過3次的經(jīng)營者達到35%，不良率卻低于1%。

2019年3月1日，網(wǎng)商銀行副行長金曉龍放話，他們要在3年內(nèi)讓中國所有路邊攤都貸到款。

如果真能實現(xiàn)，他們又將創(chuàng)下世界金融史的新紀錄。

問題是，他們憑什么做到讓所有路邊攤都能貸到款？

回答這個問題之前，我想先說一個大街小巷隨處可見的物件：收錢碼。

這個碼貼在沙縣小吃、桂林米粉、蘭州拉面、淮南牛肉湯的店里。它方便大家收錢，避免收到假錢，免去找零的麻煩，這是大家都能看到的好處。

但許多人也許還不知道的是，這個碼，還是小店店主建立起自己信用的入口。他們用支付寶收錢、進貨、結算越多，信任畫像就會越清晰，能用支付寶申請到的小微貸款的額度、賒賬的額度就會越多。

路邊攤的交易的數(shù)字化，讓每筆收入都可追溯、可核查、有信用，從而讓小微群體的信用得以被量化，被資本市場認可。

與此同時，手頭的資金周轉過來了，他們就可以隨時在手機上還款，還能獲得在城市生活的一系列生活保障，比如門診保險，上傳醫(yī)院發(fā)票，當天就能收到報銷款。

“信用”這個金融和商業(yè)社會的基石，在中國曾一度被毀滅性摧毀。而現(xiàn)在，這個最難以把握的人性尺度，正在逐步被修復和數(shù)字化，從而不斷拓展商業(yè)的邊界，推動中國商業(yè)社會的持續(xù)繁榮。

可以說，支付寶對中國商業(yè)社會最大的貢獻，不是貢獻了一個電子錢包，一個余額寶，而是幫助中國商業(yè)社會重塑了信用。

支付寶誕生之初，通過擔保交易這一里程碑式的技術設計，讓素不相識的兩個人也能彼此信任，在不同的時間與空間也能夠安全地進行交易。

2008年支付寶出淘，到線下場景繼續(xù)開拓中國商業(yè)社會信用的邊界。這也是為什么那個賣牦牛肉的女店主，能夠貸到3塊錢的貸款。

其實，受益的不僅是中國商業(yè)社會的這些“毛細血管”。

羅振宇在2018跨年演講說到一個有意思的故事：

過去一兩年，中國餐飲業(yè)冒出了很多明星公司，集中逆市上市。

直接原因，正是移動支付讓餐飲業(yè)完成了數(shù)字化，讓餐飲業(yè)每筆收入都可追溯、可核查、有信用，其建立起來的信用擴張到了整個資本市場，讓大家都加入到這局游戲中。

不難發(fā)現(xiàn)，移動支付撬動的不止是餐飲業(yè)，它成為很多行業(yè)信用的數(shù)據(jù)化基石。

在對待貧窮問題上，沒有面向真實世界的態(tài)度，就會陷入“理性的自負”而不能自拔，對于真正推進扶貧卻沒有半點好處。這是當下經(jīng)濟學家們的普遍尷尬。

在改變命運這個問題上，我相信多出去走走，就會更明白一些基本事實：

那就是，相對于大多數(shù)地區(qū)，包括發(fā)達國家，中國人依然是當下這個地球上最勤奮的人。中國的勞動力即使不是最便宜的了，但依然是總體最專業(yè)的。

那就是，相對于貧窮地區(qū)，我們已經(jīng)有了非常完善的基礎設施和繼續(xù)崛起的條件。

我們應當堅信的是：改變命運需要的是智慧，勤勞，勇敢，而不是你爸很有錢。

這是先決條件。

其次，進一步使金融平民化，讓那些智慧，勤勞，勇敢的人得到正向回饋，才能使之堅信第一點是真的，從而帶動更多人相信。此為正循環(huán)。

安得廣廈千萬間，大辟天下寒士俱歡顏。此句千古傳誦。

但下一句知之者甚少，那便是風雨不動，安如山。

??作者簡介：沈帥波，進擊波財經(jīng)主理人，湃動傳媒CEO，著有商業(yè)暢銷書《迭代》，旗下粉絲矩陣1000萬。