樣搭建互金平臺產(chǎn)品運營策略？本文作者結(jié)合自己的實踐經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，分享了自己的方法。

進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)5年，參與過多家互金平臺0-1的搭建服務(wù)。最近在閱讀黃天文的《引爆用戶增長》一書，感慨頗多。

現(xiàn)如今互金P2P平臺行業(yè)環(huán)境快速變化，尤其對于互金中小型平臺而言，筆者參與0-1搭建P2P平臺的過程中深感其之煎熬，除了平臺基礎(chǔ)搭建成本畸高之外，獲取用戶的成本也日漸高漲。因此，如何體系化地設(shè)計用戶的成長路徑顯得至關(guān)重要。

借此，結(jié)合這些年的實踐經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，以及參考了不少優(yōu)秀競品，特此記錄并分享下筆者認為對于搭建互金平臺行之有效的產(chǎn)品運營策略，供同行借鑒和探討。

用戶生命周期

圖文參考來自黃天文的《引爆用戶增長》

互聯(lián)網(wǎng)用戶從接觸應(yīng)用到最后流失，一般都會經(jīng)歷上圖的幾個階段，本文主要從用戶激活A(yù)PP后開始描述產(chǎn)品運營層面的策略，不對流量層面的策略進行敘述。

互金P2P目標用戶畫像

結(jié)合第三方新媒體的調(diào)研數(shù)據(jù)，筆者參與過的平臺數(shù)據(jù)以及部分競品的用研數(shù)據(jù)。筆者認為互金p2p目標用戶的畫像大致如下：年齡25歲以上，初中學(xué)歷以上，職位為白領(lǐng)職員、私營店主或自由職業(yè)者，可用于理財?shù)馁~戶存款余額有5萬以上，理財偏好積極穩(wěn)健，平時關(guān)注購物、出行、音樂、運動健康、汽車、房產(chǎn)、軍事。

對用戶畫像的了解，一方面有助于渠道部分尋找目標用戶的推廣場景和投放標簽；另一方面在產(chǎn)品運營過程中，為物質(zhì)獎勵的設(shè)置也提供一定的參考價值。

新手過渡期

1. 新手期用戶的定義

根據(jù)RFM模型，平臺應(yīng)通過購買金額、購買時間間隔、購買頻次等緯度來定義【新手】。

根據(jù)筆者的數(shù)據(jù)，符合以下條件之一的，會被定義為【新手】：

2. 核心目標：交易轉(zhuǎn)化

新用戶在接觸一個新平臺時，一般都需要一系列的行為去了解平臺的服務(wù)和業(yè)務(wù)流程。新用戶成長為老用戶，往往要經(jīng)歷一個學(xué)習階段，而非只是某一個節(jié)點行為。

筆者在搭建互金P2P平臺時，通過觀察新用戶首筆交易的行為軌跡發(fā)現(xiàn)，超過30%新用戶在首筆交易時，存在以下行為軌跡（18年Q1數(shù)據(jù)，歷史平臺數(shù)據(jù)占比更多）：

用戶完成體驗金投資  >  等待體驗金收益回款  > 申請?zhí)岈F(xiàn)，財務(wù)完成打款  > 產(chǎn)生首筆真實交易

由此可見，用戶在接觸一個互金新平臺時，往往會存在投資顧慮，造成直接流失或小金額嘗試性投資的現(xiàn)象。因此，單純靠完成一次真實投資，無法將用戶定義為【非新手】，具體誘因下文細述。

新用戶在此階段的核心目標在于讓用戶快速熟悉產(chǎn)品業(yè)務(wù)，達到交易轉(zhuǎn)化。

3. 影響新手期用戶投資/流失的主要因素

4. 新手過渡期運營策略

（1）利用創(chuàng)新型營銷工具【理財體驗金】，來降低用戶的投資心理門檻

說明：送體驗金的行為可能會導(dǎo)致平臺一定程度上被【薅羊毛】，但筆者認為對于中小型的平臺來說，通過體驗金投資來獲得實名用戶，從提升中小型平臺用戶基數(shù)，以及實名認證用戶轉(zhuǎn)化的成本價值來說，是值得的。

因為此階段的用戶，可以通過客服和推送營銷工具進行后續(xù)跟進轉(zhuǎn)化，并且當數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常時，平臺也可以通過設(shè)置體驗金收益提現(xiàn)的門檻來實現(xiàn)成本控制。

（2）設(shè)置新手特權(quán)產(chǎn)品，即常見的新手特權(quán)標，來刺激用戶轉(zhuǎn)化

說明：對于新手特權(quán)的產(chǎn)品，筆者建議平臺設(shè)置至少2種期限的產(chǎn)品，且每種期限設(shè)置一次的交易權(quán)限，以滿足不同情況下的用戶投資。

因為新手期用戶一般存在：有P2P投資經(jīng)驗和無P2P投資經(jīng)驗兩種情況。前者比起短期限，更看重高收益。而后者，當平臺只存在一種期限的新手特權(quán)產(chǎn)品時，往往存在試探性投資而錯過平臺賦予新用戶的高收益特權(quán)，造成不好的投資體驗。

（3）設(shè)置可以靈活配置的產(chǎn)品頁面信息（至少是一級頁面）

說明：對處于不同階段的用戶展示不同的頁面信息，有助于用戶的流程引導(dǎo)。根據(jù)新手期用戶流失的誘因，在產(chǎn)品頁面信息展示上，對新用戶主要展示【收益】和【品牌】兩個核心信息，以減少其他信息的干擾。

與此同時，一級頁面要有視覺上的【強行動點】，可以進一步刺激用戶去點擊，如下圖的注冊按鈕、彈框按鈕等。

備注：不同平臺的背景和團隊情況不同，此處不對平臺背景包裝進行示例。

（4）設(shè)置新手任務(wù)，結(jié)合任務(wù)激勵和界面引導(dǎo)，提升用戶操作效率，縮短用戶投資間隔

說明：任務(wù)型的設(shè)計是類游戲化運營的思路，凡是涉及核心節(jié)點的【任務(wù)】，在事前和事后都需要在頁面上將【任務(wù)激勵】告知，同時配合頁面的【強行動點】進行操作引導(dǎo)。

以下圖為例：

備注：上圖示例是將【體驗金】作為核心激勵手段，此方式可以提升用戶在新手期的購買頻次，而隨著頻次的增加，用戶的留存率和轉(zhuǎn)化率也會隨之增加，新手期的獎勵發(fā)放均通過被動發(fā)放的方式完成。

（5）理財產(chǎn)品的底層資產(chǎn)在描述時，盡可能詳盡地披露產(chǎn)品核心內(nèi)容

說明：對于初創(chuàng)和中小型的互金平臺來說，在沒有強背景、大用戶基數(shù)、長運營時間等信息背書下，可以在產(chǎn)品端強化其產(chǎn)品的安全性信息描述來增強投資信心，例如：盡可能地披露底層資產(chǎn)的資金流向、風控手段和借款信息（脫敏）等，來強調(diào)其平臺的風控實力。

以下圖為例：

（6）預(yù)防和及時挽回流失用戶

根據(jù)用戶新手任務(wù)的完成節(jié)點，利用客服團隊、推送營銷工具來搭建新手期用戶的跟進轉(zhuǎn)化機制，預(yù)防和及時挽回流失用戶。

例如下圖：

圖示說明：

用戶成長期

1. 成長期用戶的定義

結(jié)合新手的定義，符合下列情況之一的，即為成長期用戶：

核心目標：提升交易頻次

黃天文在《引爆用戶增長》一書中提到，用戶留存有2個魔法數(shù)字：

不同行業(yè)的數(shù)據(jù)可能會存在差異，但進入成長期的用戶，平臺的核心目標依舊在提升用戶的購買頻次。通用的做法一般是產(chǎn)品的交叉關(guān)聯(lián)推薦，購后送券等方式，先提升單一品類的消費頻次，再向其他品類導(dǎo)流。

在互金P2P行業(yè)，因受到牌照限制，絕大多數(shù)平臺的理財產(chǎn)品單一是普遍現(xiàn)象。在用戶的成長期，筆者的主要做法還是側(cè)重引導(dǎo)用戶盡快完成普通標的購買轉(zhuǎn)化。

3. 影響成長期用戶投資/流失的主要因素

4. 成長期運營策略

（1）設(shè)置介于新手活動和常規(guī)活動的之間的獎勵力度

常用的方法如下：

購后送券：上圖示例的新手任務(wù)體系，“投資滿5次”的任務(wù)，實則是用戶在完成2次新手標投資后，結(jié)合體驗金的使用，就能領(lǐng)取普通產(chǎn)品的現(xiàn)金抵扣券。

補充說明：

下圖以做過的翻牌方式為參考：

建立單獨的復(fù)投專屬活動：通過單獨設(shè)置回款復(fù)投加息類活動，或?qū)ν瓿尚率制诋a(chǎn)品投資的回款用戶發(fā)送優(yōu)惠券，刺激其進一步復(fù)投。

（2）反向優(yōu)化渠道流量，避免羊毛黨

說明：通過協(xié)同流量部門，根據(jù)用戶度過新手期后的復(fù)投數(shù)據(jù)，反向指導(dǎo)渠道流量部門的投放策略，引入用戶畫像更匹配的精準用戶。

（3）利用客服團隊、推送營銷工具來對用戶進行持續(xù)性觸發(fā)

例如下圖：

備注：此階段的推送還包含【產(chǎn)品推送類消息】，具體在【成熟期】用戶推送策略內(nèi)描述。

用戶成熟期

1. 成熟期用戶的定義

符合下列情況之一的，即為成熟期用戶：

核心目標：提升APRU值

用戶進入成熟期，其真實投資次數(shù)至少大于5次，說明其對平臺已建立了信任感。

對于此階段的用戶，核心目標在于提升APRU值，主要緯度包含：

3. 影響成熟期用戶投資/流失的主要因素

4. 成熟期運營策略

對于成熟期的用戶，在筆者看來，除非是在行業(yè)環(huán)境下行的情況下，成熟期的運營更多解決的不是信任問題， 而是【使用習慣】問題，即建立起用戶的理財習慣。習慣建立最好的方式是【重復(fù)】，而重復(fù)的過程也是品牌在用戶內(nèi)心建立的過程。

因此，成熟期的用戶，平臺要讓用戶建立習慣，就需要更多地賦予用戶【打開APP的理由】。

通過筆者調(diào)研，中小型的平臺可以通過以下幾個緯度搭建【成熟期用戶】的運營策略（下列部分方式筆者未嘗來得及上線驗證，僅提供參考）：

（1）搭建平臺的【常規(guī)活動體系】（除新手期活動外的活動體系）

搭建常規(guī)的活動體系的好處：

筆者根據(jù)活動類型，分別進行描述：

活躍類活動：此類活動目的旨在以【現(xiàn)金等價物贈與】的形式，讓成熟期的用戶持續(xù)打開APP。金融行業(yè)不像O2O或者電商，消費頻次相對較低，通常在沒有促活類功能或活動的前提下，用戶活躍度留存一般在3天以內(nèi)（90%以上）?！竞灥健勘闶莻€被廣泛應(yīng)用的方式，現(xiàn)如今簽到的形式演變多樣。

其中經(jīng)過筆者研究，對互金平臺推薦三種方式：

前兩種簽到方式都將“理財”和“積極健康”的生活方式相結(jié)合，一方面正好建立起一種早晚打卡的機制（早起打卡意味著要用戶在早晨期間打開APP，而步數(shù)打卡意味著用戶要在晚間打開APP）；另一方面契合用戶畫像，“追求美好、原理痛苦”是人的本能，能更有效帶動用戶參與。

而最后一種方式，通過在較短的時間間隔內(nèi)設(shè)置階段性獎勵，也能有效地刺激用戶堅持簽到。至于獎勵形式，可以根據(jù)平臺的費用預(yù)算進行靈活設(shè)置，比如：發(fā)放不同類型的優(yōu)惠券（體驗金、加息券、抵扣券）。

交易類活動：此類活動目的旨在尋找用戶【有錢】或【期望消費】的時間點（比如：過年期間資金回籠、每月初和月中發(fā)放工資、能產(chǎn)生消費行為的節(jié)假日等），通過對用戶進行物質(zhì)激勵，達到投資轉(zhuǎn)化的效果。在設(shè)計此類活動時，【規(guī)則適用用戶范圍】、【激勵手段】和【參與感】是最重要的因素。

筆者對互金平臺推薦以下幾種方式：

 額外說明：中小型平臺的產(chǎn)品期限偏短，若要獲取實物獎品，對投資金額要求較高，通過歷史數(shù)據(jù)觀察，采用直接活動加息的方式亦能取得不錯效果。

拉新類活動：對此類活動目的旨在通過用戶的社交關(guān)系完成拉新。對于成熟期用戶，其對平臺的信任度已經(jīng)初步建立，也更愿意將平臺推薦或者曝光給其他用戶。

在設(shè)計此類活動時，【獎勵金額】和【獎勵的可持續(xù)性】是重要的因素：

（2）探索更多樣化的【理財交易場景】

例如：PPMONEY和懶投資的【0元購】，將用戶的理財場景和消費場景進行結(jié)合，把理財收益率等金融概念弱化，用商品購買的展示邏輯，以【存錢送商品，到到期拿額外利息】的方式讓用戶完成沖動型投資（根據(jù)競品數(shù)據(jù)顯示，女性用戶對此更熱衷），該模式往往能帶動平臺長期標產(chǎn)品的銷售。

說明：在產(chǎn)品化時，和上文的【定投功能】類似，均可以通過【預(yù)約投資】的核心邏輯來實現(xiàn)（代扣銀行卡資金—凍結(jié)用戶余額—匹配資產(chǎn)—余額投資）。

（3）持續(xù)性地創(chuàng)造平臺【正向話題】

尼爾·埃亞爾在《上癮》一書中提到【回饋型觸發(fā)】的概念，即將產(chǎn)品至于聚光燈下，正面的媒體曝光所帶來的用戶流入。但是請注意：該種形式的觸發(fā)必須是【持續(xù)性】的。

對于中小型的互金平臺來說，在沒有強背景的情況下，新媒體運營人員可以持續(xù)性地創(chuàng)造平臺資訊和用戶互動話題，例如：積極參與行業(yè)會議、定期披露員工動態(tài)，塑造用戶故事和話題、舉辦線下沙龍、見面會等。尤其是當在行業(yè)環(huán)境下行時，正面的信息曝光能增強投資信心，從而減少用戶流失。

額外說明：筆者在寫此文時，正經(jīng)歷P2P行業(yè)有史以來最大的雷潮，行業(yè)資金凈流出逐日增大，排名靠前的企業(yè)均分分通過此方式挽回流失用戶。例如：近期的【51信用卡成功上市】、【PPMONEY互金協(xié)會連任】、【盈盈理財投資人見面會】、【微貸網(wǎng)創(chuàng)始人直播答疑】等。

（4）搭建完整的【推送機制】

成熟期用戶的推送主要為APP核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的推送，目的是將與用戶切身利益相關(guān)的消息及時促達，并在一定程度上培養(yǎng)用戶行程每天打開APP的習慣。

對于互金平臺，主要有以下幾種推送場景：

備注：

另外，搭建用戶的會員等級體系，也往往是平臺在對成熟期用戶提供的一種運營方式，但筆者不建議中小型的平臺在0-1搭建產(chǎn)品運營策略的時候就嘗試此種方式，主要有以下考慮：

用戶衰退期

1. 流失預(yù)警用戶的定義

流失用戶分兩種：一種是新用戶的流失（包含上文的【新手期】和【成長期】）；一種是老用戶的流失。

結(jié)合上文提到的用戶流失因素，筆者一般著重關(guān)注出現(xiàn)以下幾種情況的用戶：

2. 核心目標：預(yù)警和挽回

在用戶的衰退期，主要解決的核心問題還是在于如何及時發(fā)現(xiàn)和挽回流失用戶，在上文提到的【新手期】、【成長期】和【成熟期】也都羅列了用戶流失存在的誘因和解決方案。

金融行業(yè)是一個【二八定律】非常明顯的行業(yè)，即對平臺利潤貢獻核心價值的用戶，往往是少數(shù)的20%。此處主要描述如何鑒別流失用戶和挽回優(yōu)先級。

3. 流失用戶的挽回策略

額外說明：召回時，解決流失的核心在于發(fā)現(xiàn)流失的誘因，可以參照上文的描述進行針對性解決。

寫在最后

本文旨在幫助那些尚未形成體系化運營的平臺，為其產(chǎn)品和運營同學(xué)提供參考借鑒。上述的方式方法部分在筆者搭建平臺的過程中被驗證有效，部分在調(diào)研競品數(shù)據(jù)時被驗證有效。文中所用的原型demo部分為歷史項目，部分為計劃上線的項目。

另外，筆者親身經(jīng)歷互金P2P行業(yè)從萌芽到快速爆發(fā)，再從爆發(fā)到現(xiàn)在的行業(yè)大洗牌。曝雷的平臺的確大部分是問題平臺，但也存在少數(shù)良心平臺，由于受到行業(yè)風波，因資金流動性問題而導(dǎo)致被迫清盤。

其實，任何一種金融工具都存在風險，借此希望有關(guān)媒體能夠理性看待此次行業(yè)危機和P2P的金融本質(zhì)，不刻意制造和傳播恐慌。

筆者也相信，經(jīng)過此次P2P行業(yè)危機而存活下來的企業(yè)，在符合政府和金融監(jiān)管部門的要求下，必將迎來春天。

想要更多關(guān)于用戶運營的干貨，請繼續(xù)關(guān)注135編輯器。